Бесконтактные перспективы. Интервью Алексея Ковалева, IT-директора НоваКард ("Мир Карточек", №6/2012г.)

C 19 по 22 апреля 2012 г. в филиале ГлавУпДК при МИД России к/о «Завидово» (Тверская обл.) компания «НоваКард» провела банковскую конференцию «Новые технологии и пластиковые карты». Мероприятие собрало на одной площадке более 100 представителей не только банковского сообщества, но и телекоммуникационных компаний, принимающие сегодня активное участие в развитии и внедрении NFC-технологий.
Мы побеседовали с одним из лекторов конференции Алексеем Ковалевым, IT-директором компании «НоваКард».

«Мир карточек»: Много лет платежные решения на базе бесконтактных карт находились в стадии пилотных испытаний. Можно ли говорить о том, что промышленная фаза уже началась?

Алексей Ковалев: Да. Конечно. Хотя бы потому, что по оценкам экспертов Eurosmart ожидается, что в мире в 2012 г. будет выпущено 290 млн. бесконтактных и дуальных карт. Если прогноз сбудется, то рост к предыдущему 2011 г. составит 29%, что существенно выше, чем прирост выпуска платежных смарт-карт в принципе, чей рост предположительно составит 19%. Кроме того, растет доля бесконтактных карт в общем объеме платежных карт. Если в 2011 г. на них приходилось 22%, то в 2012 г., согласно прогнозу, их доля составит порядка 25%. В абсолютных цифрах это составит 1,2 млрд. карт. Более того, по прогнозам аналитического агентства «Frost & Sullivan» (ноябрь, 2011 г.), до конца 2017 г. доля карт с дуальным интерфейсом может составить 45% от общего числа отгруженных карт *.

В последние два-три года российские банки проявляют к бесконтактным технологиям всё бо́льший интерес. И практически все лидеры банковской отрасли либо уже запустили проекты эмиссии карт PayPass и payWave, либо находятся в стадии их запуска. Так что можно считать, что и в России точка старта массовой эмиссии также пройдена.

И если раньше к нам в «НоваКард» обращались с теоретическими вопросами о наших возможностях по выпуску таких карт, то сейчас речь идет уже о вполне конкретных крупных заказах на выпуск дуальных платежных карт.

Пока, конечно, доля таких карт в общем объеме производства мала, но уже сейчас можно с уверенностью прогнозировать её существенный и стабильный рост в ближайшие несколько лет. В целом же по России различными производителями может быть выпущено порядка 1 млн. дуальных платежных карт в этом году.

Замечу, что я не случайно делаю акцент именно на том, что эти карты платежные. Наши прогнозы не учитывают эмиссию других бесконтактных карт – социальных, идентификационных и транспортных.

«М.К.»: Можно ли сказать то же самое об NFC? Каковы наиболее заметные достижения в применении этой технологии?

А.К.: Если говорить про мировой опыт, то накопилась критическая масса успешных проектов с использованием технологии NFC, которые игнорировать уже нельзя. И вопрос запуска новых масштабных проектов или же расширения действующих – это лишь вопрос времени. Например, опыт, который был получен в Ницце, транслируется сейчас на другие города Франции и даже в другие страны.

Так, в 2010 г. в Ницце тремя французскими национальными мобильными операторами – Orange, SFR и Bouygues Telecom – был реализован проект по оплате проезда на городском транспорте с мобильного телефона. А уже осенью 2011 г. эти операторы запустили сервис Cityzi по оплате парковок и покупок в магазинах в Страсбурге. Тогда же французский платежный провайдер Ingenico объявил о партнерстве с сетью гипермаркетов Globus в Чехии в проекте по внедрению NFC-платежей к 2012 г. И похожие проекты разворачиваются сегодня по всему миру – в ОАЭ, Нидерландах, США, Японии, Испании и т.д.

В России же пока рано говорить о каких-то конкретных результатах в силу того, что потенциальные участники таких проектов испытывают, мягко говоря, недоверие друг к другу: банки не слишком доверяют телекоммуникационным компаниям, телеком-операторы тоже «тянут одеяло на себя», пытаясь исполнять функции банков, а торговые и транспортные компании вяло наблюдают за этим процессом, не видя для себя привычно очевидного бизнес-кейса. И в таких ситуациях согласие между участниками проекта пока скорее исключение, чем правило. В то же время мировая практика говорит о том, что продуктивное сотрудничество – это только вопрос времени. Тем не менее, у нас уже есть хоть и единичные, но амбициозные проекты.

Россия традиционно отстает от Европы на несколько лет, при этом процесс внедрения и развития той или иной технологии своими ключевыми этапами повторяет общеевропейский. Это было справедливо и в отношении миграции на микропроцессорные EMV-карты, и справедливо теперь, когда речь идет о добавлении к классическому EMV бесконтактных технологий.

Это общерыночная тенденция, и причины ее кроются, как мне кажется, в недостаточной конкуренции на банковском рынке. Еще не велика та сила, которая бы толкала банки применять на практике новейшие технологии, чтобы стимулировать получение прибыли и бороться за своих клиентов. Это естественно, так как у российских банков пока еще не исчерпаны ресурсы экстенсивного развития, поэтому и нет острой необходимости применять новые технологии и развиваться интенсивно. И, как следствие, в России очень слабо развита инфраструктура использования бесконтактных карт.

Однако нельзя не отметить активность крупнейшего российского мобильного оператора – компанию «МТС», которая запускает массовый проект с использованием NFC SIM-карт с платежным приложением MasterCard Mobile PayPass «МТС Банка». Мы участвуем в этом проекте и на нашем заводе были произведены и персонализированы эти SIM-карты. 

«М.К.»: NFC, PayPass, payWave – как эти технологии соотносятся между собой?

А.К.: PayPass и payWave – это платежные приложения международных платежных систем MasterCard и Visa. Такие приложения могут быть частью NFC-системы. NFC – это более широкое понятие, которое включает в себя как технические элементы, так и способ взаимодействия участников системы. Вообще говоря, аббревиатура NFC - это Near Field Communication или Взаимодействие Ближнего Поля. Это механизм взаимодействия между клиентским устройством и терминалом, который работает только на расстоянии в несколько сантиметров.

Как правило, говоря об NFC, имеют в виду мобильный телефон, обладающий определенными свойствами и средствами управления им. NFC-телефон должен содержать элемент безопасности (secure element), в котором располагается приложение, эмулирующее различные виды бесконтактных карт, и который безопасно хранит данные этих приложений, а также радиоинтерфейс, обеспечивающий бесконтактное взаимодействие с терминалом. Элемент безопасности может быть выполненным как в форме специальной SIM-карты, так и быть встроенным в телефонный аппарат.

Таким образом, бесконтактные карты могут быть как бы «загружены» в NFC-телефон и работать точно так же, как и обычные бесконтактные карты. Для терминала такие карты и NFC-телефоны эквивалентны. Такими картами могут быть платежные банковские карты, транспортные карты, дисконтные карты, в частности приложения PayPass и payWave могут быть загружены в элемент безопасности NFC-телефона и превратить телефон в средство для платежей. 

«М.К.»: Существуют вполне очевидные зоны потенциального применения бесконтактных платежей – транспорт, быстрое питание и т. д. Будет ли спектр этих зон расширяться? Могут ли бесконтактные решения, просто в силу удобства, стать доминирующей платежной технологией?

А.К.: На мой взгляд, бесконтактные технологии в силу безусловного удобства их использования должны стать в обозримом будущем доминирующими и потеснить другие технологии. Транспорт и сфера быстрого питания – это наиболее очевидные сферы их применения, так как характеризуются, во-первых, стабильно большим потоком клиентов, которых необходимо обслуживать очень быстро, а во-вторых, небольшими суммами платежей.

Вместе с тем бесконтактные платежи удобны так же и для обычных транзакций на большие суммы. Такие транзакции наравне с контактными защищаются вводом PIN-кода. И если появление в свое время банковских карт называли атакой на наличные деньги, то появление бесконтактных платежных карт называют атакой на монеты.

Рестораны и кафе быстрого питания интересны для банков не столько клиентской емкостью, сколько рекламными возможностями заведений как таковых.

Однозначно спектр применения бесконтактных платежей и бесконтактных карточек будет расширяться. Нужны успешные проекты, и по мере их расширения будут появляться новые идеи применения бесконтактных платежей.

В этом смысле очень хорошей площадкой для более широкого применения в целом бесконтактных транзакций могут быть какие-то программы лояльности, приложения, связанные с социальной сферой, медицинские приложения. Опосредованно это будет способствовать росту общего числа транзакций, так как бесконтактные карты очень удобны в использовании и представляют собой оптимальную и безальтернативную замену наличным, особенно когда транзакция маленькая и её проведение не требует введения PIN-кода или подписи на чеке.

Для таких маленьких по сумме платежей критична именно быстрота прохождения транзакции. Платежи эти совершаются обычно в массовом порядке – и торговая точка получит тем больше прибыли, чем быстрее обслужит клиентов и чем эффективнее минимизирует очередь и прохождение оплаты в принципе. И бесконтактные технологии – это, конечно, находка для них.

Уже сейчас в процессе реализации находятся такие проекты как:

• бесконтактная оплата на автозаправках, обеспечивающая в итоге бо́льшую, по сравнению с традиционной формой оплаты, проходимость автомобилей и удобство пользования;
• проезд по платным автомагистралям (Западный Скоростной Диаметр в Санкт-Петербурге).

В Турции, которая является одним из наиболее продвинутых регионов по бесконтактным платежам, уже давно реализованы и весьма популярны также такие сервисы как:

• проезд через платные мосты (пробки сократились);
• киоски периодической печати (исчезли очереди);
• продажа цветов;
• вход в кинотеатры;
• трамваи и водный транспорт;
• оплата на кассах в крупных супермаркетах.

Также востребованы такие сервисы с применением NFC-технологий как:

• скачивание музыки для прослушивания;
• получение информации о находящихся по пути следования исторических памятников и проч.

«М.К.»: Насколько защищены бесконтактные платежи? Как развиваются технологии обеспечения их безопасности?

А.К.: На самом деле бесконтактные платежи защищены существенно выше, нежели другие технологии, когда защита строится на каких-то визуальных элементах на поверхности карты, не говоря уже о магнитной полосе, которая вообще ничем не защищена.

Магнитную полосу очень легко скопировать, тогда как бесконтактный платеж даже в самом простом статическом варианте – невозможно. Существует счетчик транзакций, который постоянно меняется, и данные, передаваемые по бесконтактному интерфейсу, также постоянно меняются. Даже если один раз считать данные одной транзакции, то невозможно продублировать данные для проведения еще одной. 

«М.К.»: Каковы главные особенности и сложности производства бесконтактных и дуальных карт?

А.К.: В производстве чисто бесконтактных карточек сложностей никаких нет. Технологии существуют давно, они отработаны и применяются в массовом порядке всеми заводами, включая «НоваКард». Также отработана технология и для так называемых «гибридных» карт.

В производстве же дуальных карточек есть свои сложности. Эти сложности, как правило, связаны с обеспечением надежного контакта между антенной, расположенной по периметру карты, и микромодулем. До сих пор не существует какой-то одной доминирующей технологии, которая используется всеми. Существует множество вариантов различных технологий, и каждая из них имеет свои плюсы и свои минусы.

Вот основные из них:

• Технология токопроводящего клея.

При этой технологии микромодуль приклеивается двумя точками к телу карты и к антенне токопроводящим клеем.

• Технология анизотропного клея.

Для этой технологии применяется специальный клей, который проводит электрический ток между контактами микромодуля и антенной, однако не замыкает их между собой ввиду особого свойства клея проводить ток в одном направлении и быть диэлектриком в другом. Технология подходит для стандартного технологического процесса сборки смарт-карт, требуя лишь его небольшой адаптации.

• Технология Flexible Bump, когда контакт между микромодулем и антенной обеспечивается за счет эластичного элемента, помещаемого между контактами микромодуля и антенной. Технология требует применения специального оборудования и материалов.
• Технология, при которой микромодуль припаивается к проводам антенны.

Это может быть выполнено на этапе изготовления внутренней части карты (прелама) или на этапе сборки карты. Такая технология требует применения очень специфичного сложного оборудования и материалов.

• Технология индуктивной связи между большой антенной карты и малой антенной расположенной на микромодуле. За счет отсутствия механического контакта между модулем и антенны обеспечивается очень высокая надежность карты. Кроме того, технология производства карт не отличается от стандартной технологии и не требует никакого дополнительного оборудования.

Технология токопроводящего клея является наиболее старой и самой уязвимой с точки зрения разрушения контакта между антенной и чипом под воздействием естественных причин: механический изгиб, температурное неоднородное расширение и сжатие разных компонент карты, химическая деградация контакта со временем. Недостатки этой технологии, доминировавшей в свое время, заставили придумать другие более изощренные и надежные технологии.

Все описанные технологии подробно изучены специалистами нашей компании, и из них выбраны и освоены именно те, которые дают большую надежность. 

«М.К.»: Расскажите более подробно о вашем NFC-проекте.

А.К.: Как я уже говорил ранее, НоваКард выпустил первые на российском рынке NFC SIM-карты с платежным приложением MasterCard PayPass® для инновационного проекта МТС и МТС Банка. Этот уникальный продукт представляет собой яркий пример конвергенции телекоммуникационной и банковской отраслей: SIM карту нового поколения, с функцией NFC и с полнофункциональным платежным EMV приложением Mobile PayPass® - технологией бесконтактной оплаты MasterCard. Карты были произведены в тесном сотрудничестве с компанией Oberthur Technologies, чей микромодуль использовался для производства карт.

Пользователи инновационной технологии смогут оплачивать товары и услуги через платежные терминалы с функцией приема MasterCard PayPass®  «в одно касание», просто приложив к считывателю свой мобильный телефон, который превращается в универсальный мобильный кошелек. При этом сохраняются основные преимущества технологии MasterCard PayPass® – это защищенность, удобство и быстрота транзакций.

Силами наших специалистов была разработана уникальная технология персонализации NFC SIM-карт, которая позволяет связать воедино два различных персонализационных процесса – персонализацию собственно SIM-карты и персонализацию банковского приложения и, таким образом, решить проблему интеграции разнородных информационных потоков от различных участников проекта.

Кроме того, в рамках той же стратегии инновационного лидерства в апреле 2012 года «НоваКард» прошел проверку на соответствие требованиям Ассоциации GSM по безопасности производства SIM-карт (стандарт SAS, Security Accreditation Scheme). Сертификация SAS является добровольной и соответствует очень высокому уровню безопасности производства. Поэтому в мире насчитывается менее 20 компаний, которым удалось пройти данную сертификацию **.

«НоваКард» является первой и в настоящее время единственной российской компанией-производителем SIM-карт, получившей сертификат SAS. Получение данного сертификата приобретает особую значимость в условиях, когда на рынке появляются конвергентные продукты, такие как NFC SIM-карты, и безопасность систем производства SIM-карт становится частью безопасности производства банковских карт.

Более того, «НоваКард» является сейчас единственной российской компанией имеющей столь богатый опыт производства и SIM-карт, и банковских карт. Поэтому те банки и телекоммуникационные компании, которые уже увидели для себя возможность расширения бизнеса за счет использования конвергентных решений, могут смело обращаться к нам за самыми высокотехнологичными продуктами.

Copyright © Алексей Ковалев, IT-директор ЗАО «НоваКард» 2012. Все права защищены Copyright © Журнал «Мир карточек», № 6, 2012 г. Все права защищены. Использование материалов разрешается при условии ссылки на компанию НоваКард и журнал «Мир карточек»

* «Are you looking for the world-class dual interface solution?» A Frost & Sullivan White Paper, November 2011.

** Список доступен на сайте Ассоциации GSM по адресу http://www.gsma.com/technicalprojects/fraud-security/security-accreditation-scheme/accredited-smart-card-plants/