Публикации в прессе

"Что нужно для успеха EMV в России?" ("Банковские технологии", №10/2009)

Интервью с директором компании «НоваКард» Владимиром Крупновым

«Банковские технологии»: давайте поговорим об эволюции банковских стратегий в области EMV-миграции. Согласны ли вы с тем, что негативный стимул (liability shift), доминировавший ещё год назад, сменился сегодня позитивным стимулом (дополнительные возможности EMV-карточек как новый источник прибыли)?

Владимир Крупнов: Вопрос сложный, и все далеко не так однозначно. Говорить о радикальной смене факторов мотивации нельзя, хотя мотивационная система претерпевает со временем значительные изменения.

Чем активнее банк втягивается в процесс перехода на платформу EMV, тем лучше его отношения с Visa и MasterCard. Ни для кого не секрет – международные платежные системы проводят глобальную замену технологической платформы и инфраструктуры, а поэтому вынуждены прибегать к самым разным стимулам для банков-участников. Перенос ответственности, играющий в процессе EMV-миграции роль дамоклова меча, никуда не делся.

Значение такого важного стимула, как лучшая защищенность EMV-совместимых карточек от всевозможных видов мошенничества, в последнее время так же растет, поскольку мошенники всегда ищут самое слабое звено в цепи и неизбежно активизируются там, где банки продолжают работать с магнитной полосой.

Возможность создания на базе EMV-совместимых карточек дополнительных сервисов, таких как программы лояльности или дисконтные системы, также интересна сегодня российским банкам, хотя банки и понимают вполне отчетливо, что главная проблема здесь заключается не в возможностях карточек EMV как таковых, а в необходимости создания сложных организационных схем с участием торговых предприятий, клиентов и т.д.

Важнейший же, на мой взгляд, позитивный стимул EMV-миграции для российских банков – новые возможности в области управления рисками, заложенные в последних версиях спецификаций. Возможность гибко и динамично управлять авторизационными лимитами и характером авторизации, которую предполагает сегодня стандарт EMV, дает банку полный контроль над транзакциями. Вот это особенно актуально в России, тем более что рынок кредитных финансовых продуктов в последнее время стремительно развивается.

«Б.Т.»: С чем связан подъем интереса банков к дополнительным возможностям карточек EMV? Со смягчением политики Visa и MasterCard в части EMV-спецификаций, открывшим новые возможности для банков и вендоров? С появлением новых типов сертифицированных карточек? С общим снижением стоимости карточек? С чем-то ещё?

В.К.: Карточки, технически позволяющие реализовывать сколь угодно сложные программы лояльности или другие сервисы, существуют уже давно. Главное, конечно же, это изменение политики платежных систем. Я бы не назвал это изменение смягчением, просто и Visa, и MasterCard сегодня уделяют самое пристальное внимание таким вещам, как, например, лояльность, и это находит немедленное отражение в спецификациях. У банков появляется стандартизованная платформа для построения систем лояльности, а значит они могут быть уверены в сохранении инвестиций, сделанных в эти системы, и говорить с потенциальными партнерами совсем с иных позиций.

Более того, хотя и Visa, и MasterCard уже имеют собственные спецификации по программам лояльности на EMV-совместимых карточках, работа в этом направлении продолжается, и есть уверенность, что в недалеком будущем у банков появится межсистемный отраслевой стандарт.

Наконец, если раньше мы имели дело только с карточками категории native, позволяющими разместить лишь одно платежное приложение – Visa или MasterCard, то сегодня на рынке появились чипы, содержащие в ROM-области оба приложения. Все, что нужно сделать в процессе производства,- это активировать одно из них. Унификация чипов неизбежно приводит к снижению их стоимости, поэтому со временем переход на EMV будет обходиться банкам все дешевле.

Если мигрировать на EMV слишком рано, это будет недешево, но если сделать это слишком поздно, можно просто проиграть рынок конкурентам. Сегодня, на мой взгляд, и стоимость EMV-карточек, и их функциональные возможности позволяют находить для EMV-миграции реальные бизнес-кейсы, что мы и видим на примерах многих наших клиентов.

«Б.Т.»: А представляют ли новые многофункциональные EMV-карточки реальную угрозу немеждународным смарт-технологиям и, следовательно, некоторым локальным платежным системам?

В.К.: Да, конечно. Международные карточки технически позволяют сегодня создавать не менее, если не более сложные финансовые продукты, чем карточки локальные. Однако для тех локальных платежных систем, чьи продукты востребованы и которые серьезно думают о дальнейшем развитии, появление многофункциональных, а точнее мультиаппликационных, карточек скорее обещает новые возможности, чем является угрозой. Ведь на одной и той же карточке могут функционировать и международное, и локальное приложение. Технически это возможно уже сегодня, и именно за таким подходом, я уверен, будущее локальных платежных систем.

«Б.Т.»: С какими принципиальными проблемами сегодня сталкиваются банки, начинающие процесс EMV-миграции?

В.К.: Это во многом зависит от стратегии банка в этой области. Если банк намерен выпустить несколько сотен или тысяч простейших карточек исключительно для того, чтобы поставить галочку в графе «EMV-эмиссия», проблем немного. Другое дело, если банк рассматривает переход на EMV как возможность создания новых финансовых продуктов, а значит – новых источников получения прибыли. В этом случае речь идет о долгосрочной стратегии, которая должна учитывать массу факторов, а это всегда очень сложно. В этих условиях мы считаем одной из своих важнейших задач консультирование банков в сфере существующих продуктов, типов карточек, схем контроля рисков и т.д. С этой целью компания «НоваКард» проводит тренинги и практические семинары.

Разумеется, в области EMV-миграции существуют и общие, чисто технические проблемы, например, в части создания персонализационных комплексов.

«Б.Т.»: Какие решения в области EMV предлагает сегодня компания «НоваКард»? В чем их главное конкурентное преимущество (выбор продуктов, цены, условия поставки и сопровождения и т.д.)?

В.К.: Конкуренция в этой сфере на российском рынке очень сильна и становится все жестче, однако уже на протяжении многих лет нам удается удерживать значительную долю рынка банковских EMV-карточек. Во-первых, компания «НоваКард» имеет большой практический опыт и целый ряд реализованных проектов с различными банками. Во-вторых, мы как локальный производитель карточек имеем возможность выстраивать оптимальную цепочку взаимоотношений между поставщиком чипов и конченым потребителем – банком. Оптимальную со многих точек зрения: объемов и условий размещения заказов, ценообразования, сервиса, консультаций. Наконец, в-третьих, мы в состоянии решать все проблемы, связанные с персонализацией EMV-совместимых карточек, избавив банк от необходимости строить собственный персонализационный центр со всеми вытекающими отсюда проблемами.

Скачать


Возврат к списку